「合資格延期年金」比較

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香港财经时报HKBT 2021-02-17 报导
消委会:23个延期年金比较,内部回报率由0.01%至3.33%差别大,同一年期同金额供款,保证入息相差22%

【消委会报告】不少人均有意及早为日後悠长的退休生活做好财务规划。自2019年4月开始,市民更可透过投保获保险业监管局认证的「合资格延期年金保单」(简称「合资格延期年金」),从而获得税务扣减优惠。但到底现时的合资格延期年金保单可提供怎样的退休年金收入及保障?因此消委会则检视在市面上的合资格延期年金。

消费者委员会检视23个由不同保险公司推出的合资格延期年金,发现无论在投保年龄丶最低保费丶保费缴付年期丶累积期丶年金期及内部回报率等各方面均有明显差异。以下为不同保险公司推出的合资格延期年金计划的比较:

保费缴付期最长10年 6个计划提供年金至99岁以上或终身

除「富通保险」提供5年或9年保费缴付期选择,以及「香港人寿」以6年为保费缴付期, 其馀计划均设5年保费缴付期或同时提供10年缴付期让投保人选择。以年金期为固定年期的计划而言,一般提供最短10年至最长30年年金期,如: 「东亚人寿保险」及「恒生保险」。

而提供年金至受保人指定岁数的计划,年金期短至受保人85岁,有「宏利人寿保险」。而长至受保人108岁有「中国人寿保险」,至终身有「中银集团人寿保险」。另有,4个计划可提供年金至受保人99岁以上,如:「安达人寿保险」丶「香港人寿」丶 「滙丰人寿保险」及「香港永明金融」。

回报率差异大 保证入息可相差22%

综合消委会是次调查的合资格延期年金,提供5年保费缴付期的计划的保证内部回报率由最低0.01%(保诚保险)至最高3.33%(东亚人寿保险)差异颇大。而10年保费缴付期的计划所提供的保证内部回报率则介乎0.24% (滙丰人寿保险)至2.9%(中国人寿保险)。

然而,即使保费缴付年期丶累积期及年金期相同,不同计划可提供的保证内部回报率仍会有一定差异。以 3 个保证内部回报率介乎 1.98%至 3%的计划为例,假设一名45岁非吸烟的男性受保人以 5 年保费缴付期丶每年缴付保费约4万元及於60岁开始领取年金30年,全期保证入息总额介乎297,000元至363,600元,相差22%。

消委会提醒购买合资格延期年金贴士

尽管合资格延期年金保费可申请税务扣减,惟消费者应因应个人情况要求保险公司报价,并货比三家,千万不要单凭载列於产品小册子的内部回报率或简单的口头介绍作出重要和长远的决定。而消委会提醒购买合资格延期年金5大贴士:

  1. 有意投保人士应确保以计划的最新产品资料及销售文件作参考或比较
  2. 购买年金计划前应充分评估自身的经济 状况及未来收入可应付的保费总额,投保後亦应准时缴交所需保费,避免因迟缴或欠缴保费而影响保单价值或保障
  3. 选择计划时可以保费缴付年期丶累积期丶年金期等相近的计划一并比较,除比较其内部回报率,亦应按个人需要考虑计划的其他特点,例如年金派发的模式是定额或递增丶能否提供保费假期或延长保费寛限期等
  4. 列於产品小册子的内部回报率会因应多个因素而变化,只应作参考。有意投保人士可向保险公司查询个人化的内部回报率,以便作更准确的比较
  5. 有意投保人士亦应留意利益说明书内所提供的保证/非保证/总回报的数额,特别是「非保证」部分,因在极端情况下,「非保证 」部分可以是零。
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